Chiêu lách lãi suất khi rút tiền từ thẻ tín dụng
Lợi dụng việc thanh toán hàng hóa bằng thẻ tín dụng sẽ được miễn lãi suất trong vòng 45-50 ngày, nhiều điểm chấp nhận thẻ đã lách luật cho khách hàng rút tiền mặt mà không cần mua bán hàng hóa
Theo mách nước của một nhân viên công ty tài chính, nếu chủ thẻ tín dụng quên mã PIN của thẻ nhưng đang cần tiền gấp có thể đến các cửa hàng có gắn biểu tượng tổ chức thẻ Visa, Master Card…là rút được mà không phải chịu lãi suất như rút ở máy ATM.
Ngày 5-6, trong vai người khánh hàng, phóng viên đã đến tiệm vàng K.H trên đường Lê Thánh Tôn, quận 1, TP HCM và ngỏ ý rút 2 triệu đồng bằng thẻ tín dụng. Sau khi kiểm tra thông tin cá nhân, chủ tiệm thông báo: “Muốn rút tiền mặt anh phải mua vàng có giá trị tương ứng (2 triệu đồng – pv) và chịu mức phí là 3%. Chúng tôi sẽ đưa cho anh tiền và chứng từ thanh toán hàng hóa, đồng thời chịu mức phía thanh toàn 60.000 đồng”
Sau đó, chủ tiệm vàng cà thẻ tín dụng vào máy POS rồi đưa cho chúng tôi 1.940.000 đồng (đã trừ phí) cùng với chứng từ mua hàng hóa.
dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng
Ngân hàng, điểm chấp nhận thanh toán và chủ thẻ đều có lợi khi việc rút tiền mặt núp bóng tiền mua hàng hóa
(Ảnh mang tính minh họa)
Tương tự, tại tiệm vàng B.T ở khu vực chợ ông Tạ (quận Tân Bình TP HCM) cũng chấp nhận cho chủ thẻ tín dụng rút tiền bằng thông qua hình thức mua vàng. Thế nhưng, tại tiệm này chủ thẻ phải trả cho chủ tiệm vàng mức phí đến 4%.
Anh Lê Văn Liêm (quận 7,TP HCM) cho biết do mất số PIN, mất thời gian đề nghị ngân hàng phát hành thẻ cấp lại nên anh thường đến một số tiệm vàng có máy POS để rút tiền mặt. Theo anh Liêm, dùng thẻ tín dụng rút tiền mặt thông qua hình thức mua hàng tại các tiệm vàng có chi phí thấp hơn so với rút tiền mặt tại máy ATM.
rut-tien-the-tin-dung-n34
Theo các chuyên gia, khi chủ thẻ Visa, Master Card… rút tiền mặt tại máy ATM, tức chủ thẻ đã vay tiền và ngân hàng tính lãi suất ngay lập tức. Mặt khác, chủ thẻ còn phải trả phí 4% hoặc ít nhất là 60.000 đồng/lần rút tiền. Nếu cá nhân sử dụng thẻ tín dụng do ngân hàng A phát hành để rút tiền mặt tại máy ATM của ngân hàng B thì phải trả mức phí tối thiểu 80.000 đồng. Tính ra, chí phí cho việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng tại máy ATM là khá cao.
Trong khi đó, nếu rút tiền mặt tại tiệm vàng qua hình thức mua hàng hóa chỉ trả phí 3%-4%, còn lãi suất thì được hưởng 0% trong vòng 45-50 ngày. Vì thế, hiện nay nhiều chủ thẻ tín dụng thường đến tiệm vàng rút tiền mặt để không bị tính lãi suất.
Trao đổi với chúng tôi, lãnh đạo phụ trách mảng ATM của một ngân hàng lớn ở TP HCM thừa nhận một số điểm chấp nhận thẻ đã “lách” hình thức thanh toán khiến ngân hàng bó tay. Bởi lẽ, điểm chấp nhận thẻ vẫn thể hiện được chứng từ giao dịch, doanh số bán hàng và được ngân hàng cập nhật, lưu trữ.
Ngân hàng Nhà nước cũng đã có văn bản yêu cầu các ngân hàng phát hành thẻ chấm dứt hợp đồng nếu các điểm thanh toán thẻ vi phạm quy định giao dịch. Thế nhưng, giới phân tích cho rằng do việc núp bóng rút tiền mặt đem lại lợi ích cho 3 bên (ngân hàng, điểm chấp nhận thanh toán và chủ thẻ) nên có thể ngân hàng đã bỏ qua hiện tượng này.
Ví dụ, chủ thẻ tín dụng muốn rút 10 triệu đồng tại máy ATM phải đóng phí cho ngân hàng 400.000 đồng, đồng thời ngân hàng tính ngay lãi suất từ 15%-20%/năm. Trong khi đó, chủ thẻ rút 10 triệu đồng thông qua hình thức mua hàng hóa tại tiệm vàng chỉ trả phí 300.000 đồng (3%) và được miễn lãi suất trong vòng 45 – 50 ngày. Với số tiền thu được, chủ tiệm vàng đã có lợi vì chỉ nộp lại cho ngân hàng 1,5%-2%. Ngân hàng phát hành thẻ cũng thu được lợi nhuận từ việc nộp phí của chủ tiệm vàng. Từ đó, ý nghĩa của việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế đã bị méo mó.
Một số chuyên gia tài chính khuyến nghị các ngân hàng cần giảm bớt các mức phí liên quan đến việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng mới có thể hạn chế được hiện tượng chủ thẻ mua hàng hóa nhưng thực chất lại nhận tiền mặt, biến điểm chấp thẻ trở thành đơn vị cho vay nóng.
Dùng thẻ tín dụng nhưng vẫn giữ thói quen cũ với thẻ ATM như: rút tiền mặt, quẹt thẻ tẹt ga mà quên mình đang tiêu bằng tiền đi vay… có thể khiến bạn tiền mất tật mang.
1. Để thẻ tín dụng ở khắp mọi nơi
Khác thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa), thẻ tín dụng (credit card) không cần nhập mã PIN (mật khẩu) khi thanh toán tại quầy. Hơn nữa, chỉ cần có đủ thông tin ở mặt trước và mặt sau thẻ tín dụng, người dùng (không phân biệt chủ thẻ hay không), vẫn có thể thanh toán trực tuyến. Do đó, các tổ chức phát hành luôn khuyến cáo người sử dụng tuyệt đối giữ bí mật thông tin chủ thẻ.
Tuy nhiên, giám đốc trung tâm thẻ của một ngân hàng chi nhánh nước ngoài có thị phần khá lớn cho biết, tình trạng cho mượn thẻ tín dụng của người Việt Nam rất phổ biến. “Cho người nhà mượn thẻ để thanh toán nhưng đôi khi họ lại vứt thẻ linh tinh. Một số người thậm chí còn chụp ảnh chiếc thẻ mà quên không làm mờ các chữ số in trên đó. Tất cả đều rất nguy hiểm”.
Theo một thống kê gần đây, khoảng 70% thông tin cá nhân bị đánh cắp do khách hàng lơ là, không quan sát thẻ khi thanh toán. Nhiều người vẫn giữ thói quen đưa thẻ cho nhân viên quẹt trong khi kẻ gian hoàn toàn có thể chụp lại mặt trước và sau và lấy cắp thông tin để trục lợi.
2. Quên rằng mình đang tiêu tiền đi vay
Quẹt thẻ ATM thì bạn đang chi tiêu bằng tiền của mình có sẵn trong đó. Ngược lại, khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, thực chất bạn đang tiêu bằng số tiền đi vay trước của ngân hàng. Tuy nhiên, không ít khách hàng, đặc biệt là những người trẻ, lại thường quên điều này khi đứng trước những cạm bẫy mua sắm.
Sau tối đa 45 ngày, người dùng phải hoàn trả lại tiền đã tiêu nhưng thực tế cho thấy, không ít người chỉ thanh toán số dư tối thiểu thay vì toàn bộ số tiền mua sắm trong tháng. Hiện lãi suất các ngân hàng tính đều khá cao, từ 20-30% một năm. Do đó, bạn chỉ nên chi tiêu bằng thẻ tín dụng khoản tiền mà mình chắc chắn sẽ hoàn lại trong tháng. Nếu không, bạn sẽ dính sâu vào những nợ nần.
3. Mở quá nhiều thẻ tín dụng
Lại một thói quen xấu của thẻ ATM ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Do công ty thay đổi ngân hàng trả lương, các chương trình miễn phí phát hành thẻ nhiều… nên việc một người cùng lúc có gần chục thẻ ATM là điều bình thường. Tuy nhiên, với thẻ tín dụng, nếu mở quá nhiều sẽ là một cái bẫy rất lớn đối với mọi người sử dụng vì nó sẽ ảnh hưởng đến ví tiền của bạn.
Theo lãnh đạo một ngân hàng, mỗi người chỉ nên có tối đa 2 thẻ tín dụng. Bên cạnh đó, xếp hạng tín dụng – tiêu chí quan trọng để có thể vay tiền ngân hàng từ nay về sau – sẽ không tốt nếu các nhà băng biết bạn mở quá nhiều thẻ tín dụng.
Nếu được cấp hạn mức khá lớn, bạn chỉ cần mở một thẻ. Không nên vì nghe những quảng cáo “miễn phí phát hành”, “miễn phí thường niên”… của các nhân viên tư vấn mà tự làm khó cho mình. Bên cạnh đó, phí thường niên thường chỉ miễn phí năm đầu tiên và phí dịch vụ liên quan đến thẻ tín dụng của mọi nhà băng thường đắt hơn rất nhiều so với thẻ thông thường.
4. Không nhớ ngày thanh toán
Vì không bao giờ phải trả lại tiền đã tiêu cho ngân hàng khi dùng thẻ ATM nên nhiều người thường quên lịch thanh toán khi dùng thẻ tín dụng. Phí trả chậm cũng không hề thấp. Chưa kể, lãi suất sẽ bắt đầu được tính với các khoản chi tiêu trong tháng.
Quan trọng hơn, bạn sẽ bị nhảy nhóm nợ xấu nếu đến hạn chưa thanh toán dư nợ tối thiểu trong kỳ. Do đó, để khắc phục tình trạng này, nên để nhắc nhở trên điện thoại hoặc chủ động thanh toán ngay khi có lương, có khoản thu nhập.
5. Rút tiền mặt
Vai trò chính của thẻ tín dụng là thanh toán chứ không phải để rút tiền mặt. Tuy nhiên, không ít người vẫn quên khuấy điều này dù tất cả các nhà phát hành đều tính phí rút tiền mặt khá cao (từ 3-4% số tiền rút). Chưa kể, khoản tiền này sẽ được xem như khoản vay cá nhân với lãi suất được tính ngay từ thời điểm rút tiền.
Tuy nhiên, cũng không loại trừ một số người mở thẻ tín dụng chỉ để rút tiền, bất chấp phí rất đắt. Cách thức này chỉ nên dùng trong trường hợp hạn hữu bởi sẽ khiến bạn dễ dàng rơi vào vòng xoáy nợ nần.
