Nguy cơ rút tiền mặt thẻ tín dụng
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là một dịch vụ được các tiệm vàng, nhà hàng thực hiện khá phổ biến. Theo đó, chủ thẻ cà thẻ qua máy POS, người thụ hưởng là nhà hàng hoặc công ty sẽ nhận và đưa số tiền đó cho người dân dùng. Hoạt động này được cho tiềm ẩn rủi ro rất cao.
Lách phí và lãi suất
Liên hệ một số điện thoại trên một diễn đàn chứng khoán giới thiệu về việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng với phí rẻ, chúng tôi được giới thiệu đến tiệm vàng T.N.H tại khu vực chợ Bến Thành, quận 1 TPHCM. Theo người này, nếu rút tiền từ thẻ tín dụng tại NH hoặc máy ATM, chủ thẻ chỉ có thể rút 50% tổng hạn mức được cấp, phí 4% trên tổng số tiền rút. NH sẽ bắt đầu tính lãi ngay từ thời điểm rút với lãi suất lên đến 2-3%/tháng. Nhưng nếu rút tại đây chỉ mất phí 1,5-3% tổng số tiền giao dịch tùy theo loại thẻ và số tiền rút, lãi suất 0% trong 45 ngày và được rút đến 100% hạn mức.
Trường hợp rút tiền mặt thẻ tín dụng qua máy POS đi ngược lại với chức năng của máy POS vì giao dịch thông qua máy POS là phải có một giao dịch thanh toán hàng hóa thực sự. Còn trường hợp người thụ hưởng là nhà hàng hoặc công ty nào đó hỗ trợ cà thẻ thanh toán, sau khi nhận được số tiền đó lại cho người dân dùng là không đúng mục đích. Những trường hợp này cần phải có quy định rõ ràng vì rất rủi ro.
TS. Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia tài chính NH
Rút tiền mặt thẻ tín dụng- Một “dịch vụ” đúng nghĩa
Cụ thể, nếu rút 10 triệu đồng, khách hàng chỉ mất phí 2,6% trong tổng số tiền giao dịch, tức chỉ mất 260.000 đồng, trong khi rút tại ATM sẽ mất phí 400.000 đồng và lãi suất 2%/tháng. Ngoài ra, nếu sử dụng thẻ tín dụng do NH này phát hành để rút tiền mặt tại máy ATM của NH khác, chủ thẻ phải chịu thêm mức phí tối thiểu 80.000 đồng. Người này cũng giới thiệu thêm dịch vụ hỗ trợ đáo hạn thẻ tín dụng, thủ tục nhanh chóng và uy tín với phí duy nhất 3%. Theo đó, khi đến hạn thanh toán số tiền đã chi tiêu trước đó, chỉ cần mang thẻ tín dụng và chứng minh nhân dân đến, cửa hàng sẽ ứng trước số tiền cần trả để khách hàng thanh toán cho NH để tránh bị phạt lãi suất cao.
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là dịch vụ do ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ nhằm tạo sự thuận tiện nhất khi sử dụng, phòng những lúc chúng ta có nhu cầu tiền mặt. Có khá nhiều tranh cãi về việc có nên hay chăng sự tồn tại của dịch vụ này, rằng lợi ích mang lại có nhiều hơn rủi ro mà nó tiềm ẩn hay không…Chúng tôi vẫn khuyên người dùng thẻ không nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, trừ những trường hợp thực sự cần thiết và cũng không nên quá nhiều.
Thông thường người dùng sẽ có khoảng 45 ngày miễn lãi suất khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Nhưng riêng đối với rút tiền mặt, lãi suất sẽ bị áp dụng ngay lập tức, phí rút cũng khá cao- dao động khoảng 4% giá trị (tối thiểu 50.000đ tùy ngân hàng). Phí và lãi suất cao phần nào đã ngăn cản được ý định rút tiền từ thẻ tín dụng với số lượng lớn mà chưa có nguồn trả nợ tương ứng của nhiều người.
Tranh cãi về dịch vụ này còn chưa tới hồi chấm dứt thì một “hệ thống các dịch vụ” bao quanh ra đời gần đây đã làm thay đổi hoàn toàn hoạt động này, biến một giao dịch vốn hợp pháp thành trái pháp luật và có nguy cơ ảnh hưởng lớn tới cả hệ thống tín dụng của ngân hàng. Cuối năm lại càng là thời điểm thích hợp để “dịch vụ” này “phát tán” mạnh hơn bao giờ hết.
Bản chất dịch vụ rút tiền mặt thẻ tín dụng qua điểm máy POS?
Thay vì phải giao dịch tại máy ATM, chủ thẻ sẽ tìm đến các điểm chấp nhận thẻ như máy POS để được hỗ trợ. Họ sẽ thỏa thuận với nhau thực hiện một giao dịch mua bán hàng hóa khống nhằm đánh lừa ngân hàng để có thể giao dịch tối đa bằng hạn mức của thẻ. Chủ thẻ sẽ được vay tiền mặt tối đa bằng hạn mức tín dụng vả lại còn không bị tính phí hay lãi suất cao, các điểm máy POS sẽ đưa ra mức phí dịch vụ thấp hơn khi thực hiện tại ATM, đương nhiên cả hai bên đều hưởng lợi. Đó chính là mục đích cuối cùng của hoạt động này.
→ Hiểu bản chất thẻ tín dụng là gì, bạn sẽ hiểu vì sao dịch vụ này là bất hợp pháp.
Một “hệ thống các dịch vụ” đi kèm
Chúng tôi gọi dịch vụ rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thông qua các điểm máy POS là một “hệ thống các dịch vụ”, vì nó bao gồm nhiều dịch vụ hỗ trợ khách hàng một cách hoàn hảo từ khi giao kết đến khi trả xong nợ cho ngân hàng với phí thấp.
1. “Dịch vụ” rút tiền mặt thẻ tín dụng
Đây được coi là gói cốt lõi vì nó đáp ứng được ngay nhu cầu tiền mặt của chủ thẻ. Ngân hàng thông thường chỉ cho phép rút tiền mặt bằng 50% hạn mức tín dụng, nhưng sẽ là 100% hạn mức tín dụng khi dùng thẻ để thanh toán hàng hóa. Các điểm chấp nhận thẻ đã lợi dụng kẽ hở này để trục lợi.
Giả sử khách hàng A sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng X, có nhu cầu rút 100 triệu đồng từ thẻ này nhưng sợ phải chịu phí và lãi suất cao. Người bán B lúc này sẽ gợi ý A sử dụng dịch vụ rút tiền mặt thông qua máy POS.
A và B sẽ thực hiện một giao dịch “mua bán khống” bằng máy POS, trên danh nghĩa mua bán hàng hóa nhưng thực tế không có hàng hóa nào được trao đổi. Mục đích giao dịch này nhằm đánh lừa ngân hàng X, khiến họ hiểu nhầm rằng A và B đang thanh toán hàng hóa thực sự nên đương nhiên ngân hàng sẽ cho phép A thanh toán tối đa 100% hạn mức tín dụng. Quy trình diễn ra như sau:
- A cà thẻ tín dụng vào máy POS của B, theo đó 1 lệnh yêu cầu thanh toán sẽ được gửi tới ngân hàng X. Giá trị đơn hàng yêu cầu là 100 triệu đồng.
- Ngân hàng X xác nhận A đang có yêu cầu thanh toán cho B qua thẻ tín dụng. X sẽ giúp A thanh toán giá trị hàng hóa bằng cách chuyển 100 triệu đồng vào tài khoản của B.
- B ngay sau đó sẽ đưa cho A 100 triệu đồng tiền mặt. B có thể nhận 1 khoản phí từ A gọi là phí “hỗ trợ vay nóng” hoặc không tùy theo thỏa thuận.
X hoàn toàn không biết “mánh khóe” này, họ chỉ ghi nhận nó là một giao dịch thanh toán thông thường nên đương nhiên A sẽ có thêm tối 45 ngày miễn lãi suất và không phải chịu phí rút tiền. Một dịch vụ có lợi cho cả A và B, nhưng ngân hàng X sẽ gánh chịu toàn bộ rủi ro cho giao dịch này, rào cản lãi suất của ngân hàng trở nên vô hiệu lực.
2. Dịch vụ “xoay vòng khoản vay”
Người bán B sẽ gợi ý khách hàng A mở nhiều thẻ tín dụng nhất có thể, giả sử 4 chiếc. Nếu khách hàng này có nhu cầu vay tiền mặt, B gợi ý A chỉ rút tiền của 2 thẻ. Khi tới ngày đáo hạn trả nợ 2 thẻ này, A sẽ dùng 2 thẻ còn lại để trả nợ, cứ thế xoay vòng. Đó được gọi là kỹ thuật “xoay vòng khoản vay”, dùng hạn mức của 2 thẻ sau để trả nợ cho khoản vay của 2 thẻ trước khi tới ngày đáo hạn để tránh bị phạt trả nợ chậm và lãi suất cao.
3. Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng
Khách hàng A lo lắng không có nguồn tài chính để trả nợ cho ngân hàng vào ngày đáo hạn. Vấn đề này của A sẽ được người bán B giải quyết ổn thỏa với dịch vụ đáo hạn. Theo đó, khi tới ngày đáo hạn trả nợ cho ngân hàng mà A chưa thể xoay sở được nguồn tài chính đối ứng, A chỉ cần mang thẻ tín dụng hoặc chứng minh nhân dân tới cửa hàng của B; B sẽ tạm thời cho A vay để trả nợ cho ngân hàng, đồng thời nhận một khoản phí gọi là “phí dịch vụ đáo hạn”.
Hậu quả khi tham gia rút tiền mặt từ thẻ tín dụng qua POS
Chủ thẻ và điểm chấp nhận thanh toán thẻ tự thỏa thuận với nhau để thực hiện một giao dịch mua bán khống nhằm gian lận cũng là hoạt động trái với pháp luật. Hoạt động rút tiền mặt trái quy định này không chỉ gây ảnh hưởng tới thị trường thẻ Việt Nam mà còn có nguy cơ gây khủng hoảng cho cả hệ thống tài chính nếu như nó tích lũy quá nhiều rủi ro. Nếu bị phát hiện, chủ thẻ và đơn vị cung cấp dịch vụ này có thể sẽ bị phạt hành chính từ 15- 30 triệu đồng theo quy định tại NĐ 96/2014 NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy chúng ta cần dừng sử dụng dịch vụ bất chính này trước khi phải gánh chịu những hậu quả không đáng có.
Mặc dù rút tiền mặt từ thẻ tín dụng qua máy ATM là một dịch vụ đã được ngân hàng chấp thuận, nhưng họ chưa bao giờ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này. Các điểm chấp nhận thanh toán qua POS, các tổ chức đóng vai trò trung gian thanh toán lại ngay lập tức lợi dụng sơ hở của quy định này để trục lợi, biến rút tiền mặt từ thẻ tín dụng trở thành một “dịch vụ” béo bở đúng nghĩa, khiến nó từ một dịch vụ hợp pháp trở thành trái pháp luật.
dichvuruttienmatthetindung
Bạn có thể đăng ký so sánh thẻ tín dụng của bất kỳ ngân hàng nào; sẽ dễ dàng so sánh hạn mức, phí sử dụng, lãi suất nếu có, thu nhập mở thẻ của các ngân hàng để bạn lựa chọn thẻ phù hợp với nhu cầu chi tiêu; và tất nhiên chỉ nên dùng nó như một công cụ thanh toán thay vì để “vay tiền mặt”, có rất nhiều rủi ro chỉ chờ trực bạn làm điều đó!
Dịch vụ rút tiền mặt từ thẻ tín dụng hiện đang rất phổ biến, được giới thiệu rộng rãi trên nhiều website và các diễn đàn. Các thông tin giới thiệu đều cho biết công ty có hợp đồng hợp tác với NH để áp dụng kênh thanh toán thẻ Visa vào việc chấp nhận thanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa. Tuy nhiên, công ty có thể giúp chủ thẻ rút toàn bộ hạn mức tín dụng được cấp bằng tiền mặt để dùng vào mục đích khác thay vì mua sắm hàng hóa. Thời gian phục vụ kéo dài đến 20 giờ mỗi ngày, kể cả ngày nghỉ và ngày lễ, thậm chí có nơi còn cho biết sẽ phục vụ tận nơi 24/7.
Biểu phí rút tiền mặt cũng khá đa dạng, phí rút tiền mặt từ thẻ Visa, Master Card từ 1,7-2,5% trên tổng số tiền giao dịch, phí rút tiền mặt từ thẻ JCB từ 2,6-3%. Khách hàng có nhu cầu rút tiền nhưng chưa có thẻ hoặc cần mở thêm thẻ sẽ được tư vấn và hỗ trợ miễn phí. Đồng thời, tại địa chỉ Baokim.vn, mặc dù mô hình hoạt động là trung gian thanh toán, chuyển tiền, nhận tiền giữa người mua và người bán trực tuyến, nhưng tại đây khách hàng còn có thể mở tài khoản để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.
Nguy cơ nợ xấu
Theo như tư vấn, khi trực tiếp đến giao dịch tại tiệm vàng nói trên, chúng tôi được đề nghị cà thẻ qua máy POS tương tự như thanh toán sau khi mua hàng, nhưng sau đó được nhận lại số tiền này và trả khoản phí 260.000 đồng. Còn tại Baokim.vn, theo tìm hiểu, muốn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chỉ cần tạo tài khoản sau đó thực hiện 3 bước. Bước 1, đăng nhập vào tài khoản, chọn nạp tiền vào thẻ tín dụng. Bước 2, nạp tiền vào tài khoản Bảo Kim bằng thẻ tín dụng. Bước 3, rút tiền từ tài khoản Bảo Kim về tài khoản NH. Thời gian tiền vào tài khoản NH khoảng 3 ngày nếu như khách hàng không muốn trả phí rút tiền về tài khoản, còn nếu muốn rút tiền nhanh trong ngày phải trả phí từ 6.600-22.000 đồng tùy theo NH. Sau khi đăng nhập một lần duy nhất sẽ được tạo sẵn đường dẫn rút tiền với các thông tin tài khoản, lần sau chỉ cần truy cập đường dẫn để thực hiện rút tiền mà không cần đăng nhập.
Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng trước đây được các NH áp dụng hạn mức lên đến 100%. Nhưng khi nợ xấu của thẻ tín dụng tăng từ 1.000 tỷ đồng trong năm 2011 lên 2.000 tỷ đồng trong năm 2012 cùng với tình trạng nhiều chủ thẻ sau khi mở thẻ tín dụng đã ngay lập tức đi rút toàn bộ hạn mức được cấp rồi biến mất, nhiều NH đã siết lại điều kiện mở thẻ. Hạn mức rút tiền mặt cũng được điều chỉnh giảm chỉ còn 50% so với hạn mức chi tiêu tối đa của chủ thẻ. Song song đó, NH cũng đánh phí và lãi suất cao để tăng biên lợi nhuận từ nghiệp vụ vay qua thẻ. Đánh vào tâm lý muốn vay nhiều phí thấp của chủ thẻ nên các đơn vị chấp nhận thẻ đã chào mời vay tiền với hạn mức lên đến 100%, phí thấp và không lãi suất trong 45 ngày, thu hút không ít khách hàng tham gia.
Thực tế NHNN đã ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn việc cho vay qua thẻ tín dụng, từ điều kiện cho vay, vấn đề hồ sơ, quy trình thủ tục và cả quy định về trách nhiệm thanh tra đối với hoạt động này. Tuy nhiên, nhiều cửa hàng vàng vẫn công khai hỗ trợ khách hàng rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Về nguyên tắc họ không vi phạm vì vẫn thực hiện trên giao dịch mua bán. Tuy nhiên, nếu tình trạng này gia tăng sẽ dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Đa số những người chấp nhận rút tiền từ thẻ tín dụng với hạn mức lên đến 100% thường có khả năng không trả được nợ rất cao, nhiều trường hợp khách hàng bế tắc buộc phải đi vòng qua kênh này để xoay bằng được tiền mặt trả khoản nợ đến hạn khác.
